Как правильно оформляется заявка на потребительский кредит

Как правильно оформляется заявка на потребительский кредит? Такой вопрос может возникнуть у каждого или почти у каждого, желающего подать заявку на кредит. У потребительских кредитов есть много нюансов и если кто-то считает, что ему все известно при этом он не брокер и не сотрудник банка то скорей всего он заблуждается. Сегодня разберемся с тем что нужно знать каждому перед тем как подать заявку на кредит. Поймем, как еще до подачи заявки в банк понять одобрят ли вам выдачу кредита или все-таки откажут.

Давайте начнем с обычной жизненной ситуации, когда обычный человек пытается взять очередной кредит. Обращается с этим вопросом в финансовую организацию и заполняет анкету. В процессе выясняется, что это далеко не первый кредит. И основная задача заемщика попытаться снизить финансовую нагрузку, увеличить сумму кредитования, то есть сделать рефинансирование. В итоге ничего не получается и вина всему финансовая нагрузка, даже при безупречной Кредитной истории получить очередную сумму невозможно при большой доли сумме платежа по кредитам относительно дохода. Даже порой проблематично сделать рефинансирование.

В чем причина сложившейся ситуации? А дело в банальном отсутствии финансовой грамотности и ответственного подхода к получению кредита.

При внимательном рассмотрении кредитных продуктов типичного человека в долговой яме, проясняется картина. Становится ясно, что ставки далеко не низкие, а скорей всего с грабительски большими процентами. К каждому кредиту еще прикреплено тело страховки, которая незаметно крадет деньги добросовестного плательщика.

Основная идея этого примера показать важность изучения кредита, который вы хотите оформить и взять обязательства по выплате. До подачи заявки следует рассчитать ежемесячный платеж, и сумму переплаты. Это позволит понять выгодность финансового предложения. Если переплата большая, то стоит задуматься о целесообразности оформления. Далее после того как переплата посчитана и вроде бы нас все устраивает не торопитесь бежать в банк. Так как на этом этапе мы можем понять уровень вероятности одобрения. То есть, не выходя из дома оценить вероятность одобрения.

Как это оценить? Давайте разберем на примере.

Мужчина средних лет работает на заводе и получает зарплату в 51000 рублей. При этом у него есть действующие обязательства по кредитам в размере 20000 руб. В итоге вы можете быстро посчитать долю финансовой нагрузки 20т.р./51т.р. В итоге получается чуть больше 39%.

С одной стороны, хорошо, что нагрузка не превышает 40%. Но на деля все обстоит немного по другому, и расчет немного сложнее, тот который совершают банки.

Дело в том, что банки учитывают, помимо доходов, еще и ежемесячные расходы. Например, проживает заемщик в своей квартире или арендной, наличие детей или родственников на иждивении. Если на иждивении 1 несовершеннолетний тогда учитывается прожиточный минимум. Он составляет около 12 000 руб. На взрослого чуть больше – около 12 700 руб. Вот и получается при наличии супруги которая находится в отпуске по уходу за ребенком финансовая нагрузка может перевалить за 86%, а это уже либо отказ, либо заниженная сумма кредита. Еще стоит отметить что минимальный прожиточный минимум в разных регионах свой, но в среднем соответствует этим цифрам.

Выше описанную формулу провел на основе коэффициента DTI (от англ. debt-to-income ratio) отражает соотношение имеющихся долгов к получаемым доходам. В идеале он не должен превышать 35% но у каждого банка свои пороги допустимого значения. И по наблюдениям стоит отметить если в банке высокий порог DTI то и предложения в таких банках не столь выгодное исходя из переплаты.

В былое время работал в Сбербанке и встречался с такими ситуациями, когда по всем признакам клиенту был гарантированный отказ но желание у клиента подать заявку было и я ее принимал. Так как по системе мотивации нужно набирать определенное количество заявок. И на мое удивление через пару тройку дней клиенту все таки приходило одобрение. И я это к чему говорю, коэффициент DTI или проще говоря платежеспособности не решающий показатель.

Скоринг

Есть такое понятие в банках как скоринг. Это когда банк на основе анкетных данных заемщика (например уровень зарплаты, место работы, семейное положение, наличие детей, пол, возраст и т.д.) и прочих открытых, для банка, источников (налоговая, приставы, мвд и даже соц. сетей) присваивает определенный бал потенциальному клиенту. И на основе этого бала принимает решение.

И вот во всей массе этих факторов, платежеспособность и кредитная история играет решающую роль. Информацию об этом можно получить в БКИ это расшифровывается как Бюро Кредитных Историй. Не многие знают что информацию из БКИ можно получить абсолютно бесплатно 2 раза в год.

Встречаются случаи, когда у заемщика вовсе нет какой либо кредитной истории. Это тоже плохая ситуация т.к. банк не понимает на сколько вы добросовестный и дисциплинированный заемщик. Чтобы не рисковать при оценке скоринговый бал будет снижен.

Еще есть такое устойчивое мнение что обращение в Микрофинансовые организации ни как не сказываются на вашей кредитной истории, а наоборот взять небольшую сумму и успешно ее вернуть, как бы, улучшит представление банков о вас. Спешу развеять этот миф. Обращение в МФО лишь усугубит отношение банков к заемщику. Так как это понижает скоринговый бал и вероятность получить кредит в хорошем банке на привлекательных условиях уменьшается. Дело в том что во-первых это обращение видно для банков а во-вторых финансовые организации воспринимаю МФО как крайняя мера для заемщиков, которым все отказывают. Поэтому делайте выводы господа.

Варианты подачи заявки на кредит

Теперь давайте рассмотрим варианты подачи заявки на кредит. Всего их три. Первый способ это через офис банка через кредитного специалиста. Второй через личный кабинет в интересуемом банке. Ну и третий через кредитного брокера, сразу в несколько банков.

Первый способ подачи заявки на кредит

Не самый лучший. Казалось бы, через банк надежней и выгоднее, но это не всегда так. Нужно учитывать, как минимум вы тратите время на поездку и большая вероятность попасть на оформление страховки. Дело в том что у менеджеров принимающих заявку стоит план на проникновение страховых продуктов. И бывает дело доходит до слива заявки если клиент на отрез отказался от страхового продукта. Это конечно не массовое явление но процент проникновения страховок включается в мотивацию сотрудника и они заинтересованы вам эту страховку впарить. Если вы считаете страховку нужным инструментом то почитайте основания для отказа в выплате страховки.

Самый оптимальный это второй вариант

Т.е. подать дистанционно. Конечно предпочтительнее выбирать банк в котором у вас зарплатный проект т.к. с большей вероятностью сумма будет больше а ставка меньше. Это объясняется просто, банк видит ваши доходы и расходы, длительность трудовых отношений. Что благотворно скажется на решении. В добавок потребуется минимальный пакет документов.

Вообще если рассматривать категории клиентов то для банка их три.

1. Первая это непосредственно сотрудники банка. Для них ставка будет самая выгодная;
2. Вторая категория это держатели зарплатных карт этого банка либо пользователи каких либо иных продуктов, например вкладов или премиальных карт.
3. Ну и третья категория это клиенты которые не известны для банка. Они будут относиться к рисковой категории. Соответственно ставка для них будет максимальная.

Третий способ подачи заявки на кредит

Подача заявки через кредитных брокеров это на тот случай, когда с первого раза не получилось. И сейчас постараюсь объяснить почему. Дело в том, что есть определенное количество попыток подачи заявок, после достижения которых отказ будет автоматически приходить потенциальному заемщику. Поэтому если деньги нужны, а времени разбираться в причинах отказа нет то лучше обратиться к профессионалам этого вопроса. По крайней мере вы сможете понять какова природа отказов и что делать с этим. Во многих случая вполне добросовестные заемщики могут попасть в неприятную ситуацию по вине банка. Которую нужно сначала выявить, а потом правильно уладить.

Есть еще дистанционные онлайн брокеры типа Сравни.ру и т.д. они анализируют автоматически заемщика и сразу предлагают предложения по нескольким банкам. Тут самый важный вопрос стоит в том, что вы передаете ваши персональные данные третьим лицам. Я бы подумал прежде чем начал действовать.

Итог

В итоге мы рассмотрели с вами, достаточно подробно, всю информацию касаемо кредитов. Понятно что нюансов всегда может быть больше, старался охватить самые часто встречающиеся. Если есть вопросы пишите в комментариях. Все комментарии читаю и не оставляю без ответа. Удачи!

Видео